Quando o Open Finance foi lançado no Brasil, em 2021, muitos executivos do setor financeiro o trataram como mais uma iniciativa regulatória a ser cumprida no papel. Cinco anos depois, o diagnóstico é outro: o sistema saiu da fase experimental e entrou em uma nova etapa — de maturidade operacional e expansão para territórios que nenhuma regulação havia mapeado completamente quando o projeto começou. O sistema financeiro brasileiro está sendo reescrito. E quem ainda trata o Open Finance como obrigação de compliance perdeu o bonde da transformação.
Do Open Banking ao Open Finance: a expansão que mudou tudo
O Open Banking original focava no compartilhamento de dados bancários entre instituições. O Open Finance ampliou esse escopo de forma radical: hoje, o sistema integra dados de investimentos, seguros, previdência, câmbio e pagamentos em um ecossistema único e regulado. Mais de 70% dos brasileiros já utilizam alguma forma de serviço bancário digital, e as fintechs representam quase metade de todas as novas licenças financeiras emitidas pelo Banco Central nos últimos dois anos.
O resultado prático é um ecossistema sem precedentes: consumidores com histórico financeiro portátil, que pode ser apresentado a qualquer instituição para obter condições melhores de crédito, investimento ou seguro. Para os bancos tradicionais, isso significa que a fidelidade do cliente deixou de ser garantida pela inércia — agora precisa ser conquistada continuamente por valor entregue.
A IA que opera nos bastidores: de análise a execução autônoma
A próxima fronteira do Open Finance brasileiro já está em construção: a integração de agentes de inteligência artificial que operam de forma autônoma sobre os dados compartilhados. Não se trata de chatbots de atendimento — estamos falando de sistemas que analisam o perfil financeiro completo de um consumidor, identificam oportunidades de portabilidade de crédito, executam rebalanceamentos automáticos de carteira e movimentam recursos de forma proativa, tudo dentro do framework regulado do Open Finance.
Essa automação financeira autônoma levanta questões que o setor ainda não resolveu completamente: quem é responsável quando um agente de IA toma uma decisão financeira equivocada? Como o consentimento do usuário se aplica a operações que o sistema executa de forma preditiva? O Banco Central está acompanhando esses desenvolvimentos de perto, mas a regulação ainda corre atrás da velocidade da inovação.