Debanking — o encerramento unilateral de contas ou recusa de serviços financeiros a clientes sem causa clara — entrou na agenda regulatória americana com força em 2025 e 2026. O tema saiu do nicho de reclamações setoriais e virou questão de política pública, com audiências no Congresso, investigações de agências regulatórias e pressão bipartidária para mudanças nas práticas dos grandes bancos.
O fenômeno tem múltiplas faces. Empresas de cannabis legalizadas estadualmente sendo recusadas por bancos com medo de exposição federal. Organizações de direitos civis tendo contas encerradas após pressões de grupos adversários. Fintechs e empresas de cripto sendo tratadas como risco por associação com o setor, independentemente de suas práticas individuais. O que unifica esses casos é a assimetria de poder: o banco decide, sem obrigação de explicar, e o cliente não tem recurso prático.
O que os reguladores estão considerando
As propostas em discussão variam em intensidade. No espectro mais moderado: exigência de notificação com antecedência e motivo quando um banco decide encerrar uma conta. No espectro mais amplo: obrigação de due process — o cliente tem direito de resposta antes do encerramento, e o banco precisa demonstrar base específica para a decisão.
Bancos resistem às propostas mais amplas com dois argumentos: autonomia contratual (têm o direito de escolher com quem fazem negócio) e gestão de risco (forçar bancos a manter clientes de alto risco aumenta exposição sistêmica). Ambos os argumentos têm mérito. Nenhum deles resolve o problema de poder assimétrico.
O que muda para compliance e gestão de risco
Se as propostas regulatórias avançarem, bancos vão precisar documentar decisões de encerramento de conta com muito mais rigor do que hoje. Isso tem implicações diretas para como processos de offboarding de clientes são desenhados — e para o papel de IA e automação nesses processos.
Um modelo de IA que recomenda encerramento de conta com base em padrões de comportamento vai precisar ser auditável. A decisão vai precisar ser explicável para o regulador e, potencialmente, para o cliente. Bancos que ainda não pensaram em explicabilidade dos seus modelos de risco têm urgência em começar.
