Uma das consequências menos discutidas da proliferação de agentes de IA é o que acontece quando eles começam a fazer transações financeiras de forma autônoma. Não é ficção científica — já está acontecendo. Agentes pessoais estão sendo configurados para pesquisar preços, comparar opções e completar compras sem intervenção humana em cada passo. A indústria de pagamentos chama isso de “agentic commerce”, e as maiores empresas do setor estão correndo para definir como vai funcionar.
Amazon, Visa, Google, PayPal e Stripe anunciaram ou estão desenvolvendo protocolos para transações iniciadas por IA. O problema que estão tentando resolver: como autenticar uma transação quando quem executa não é um humano, mas um agente agindo em nome de um humano?
O problema de identidade e autorização
O sistema de pagamentos atual foi construído para humanos. Cartões têm titulares. Transações têm autenticação de dois fatores. Fraude é detectada por padrões de comportamento humano. Quando um agente de IA faz uma compra, todas essas premissas mudam.
Como saber se o agente está agindo dentro dos parâmetros que o usuário autorizou? Como prevenir que um agente comprometido ou mal-configurado faça transações não intencionais? Como distribuir responsabilidade quando algo der errado — o usuário, o desenvolvedor do agente, ou a plataforma de pagamento?
Os protocolos emergentes
A direção que está emergindo é de “agentes com credenciais delegadas” — o usuário pré-autoriza um agente para transações dentro de limites específicos (valor máximo, categorias permitidas, janela de tempo) e o sistema de pagamento verifica se a transação está dentro desses limites antes de processar. É análogo a como cartões corporativos funcionam com políticas de despesas — mas automatizado.
A empresa que definir o protocolo padrão para isso vai ter uma posição de infraestrutura extraordinariamente valiosa. É por isso que Visa, Amazon, PayPal e Stripe estão todos se movendo ao mesmo tempo.
O que isso significa para bancos e fintechs
Agentic commerce não é uma ameaça distante — é uma mudança na natureza de quem inicia transações que vai acontecer gradualmente nos próximos dois a três anos. Bancos que não tiverem APIs e políticas de autorização adequadas para transações iniciadas por agentes vão ser contornados, não substituídos. A pergunta é qual posição você quer ter na cadeia quando o volume começar a ser relevante.
